As informações sobre como planejar a aposentadoria não muito ao longo dos anos. Na ideia popular, você trabalha, economiza e depois se aposenta. Mas, embora essa mecânica tenha funciona por algumas décadas, muitos estão enfrentando alguns desafios com os quais as gerações anteriores não precisavam se preocupar.
Em primeiro lugar, a expectativa de vida é maior, o que significa que você precisará que seu dinheiro dure mais, possivelmente até os 80 anos, de acordo com o IBGE.
Além disso, as contribuições feitas ao Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) são utilizadas para pagar as pessoas que já estão aposentadas. Quem paga esse imposto hoje, na verdade, está pagando o salário de outra pessoa. Ou seja: esse dinheiro não é investido e, quando for a sua vez de se aposentar, você precisará que existam mais contribuintes do que aposentados.
A problemática é que as pessoas tem cada vez menos filhos e contribuem cada vez menos. Por isso, a tendência é que tenham mais pessoas para receber do que para contribuir. Apesar dos esforços através de reformas previdenciárias para que as pessoas trabalhem cada vez mais, as gerações futuras, estatisticamente, não conseguirão se aposentar.
Então, como planejar a aposentadoria ideal para que você não precise trabalhar para pagar suas contas até os 95 anos? Te contaremos neste artigo!
O que é um planejamento de aposentadoria?
O planejamento de aposentadoria existe para proporcionar estratégias claras para pessoas que desejam atingir esse objetivo, minimizando a probabilidade de erros e diminuindo o tempo até a aposentadoria.
O sistema previdenciário do Brasil é acompanhado por uma série de regras, tornando o processo mais complexo e exigente, fazendo ser necessário o acompanhamento de um especialista.
Como funciona o sistema previdenciário no Brasil?
Antes de pensar em como planejar a aposentadoria, é fundamental conhecer o funcionamento do sistema previdenciário brasileiro, que é dividido em três setores.
- Previdência social;
- Previdência complementar fechada;
- Previdência complementar aberta.
Quais as vantagens de ter um planejamento para a aposentadoria?
Conheça a seguir os benefícios de ter um planejamento da aposentadoria para alcançar a segurança financeira.
1. Saber o que você precisa fazer para se aposentar
Uma pesquisa divulgada pelo Jusbrasil divulgou que 8 em cada 10 brasileiros não se preparam para a aposentadoria, não sabendo quanto precisarão para se aposentar.
Apesar da falta de certeza, no entanto, apenas um em cada quatro entrevistados procurou aconselhamento de um consultor financeiro profissional.
Um dos principais benefícios do planejamento da aposentadoria é saber qual valor você precisa economizar e por quanto tempo para alcançar a renda desejada que será fornecida através de investimentos. Os cálculos de aposentadoria podem ser complexos e são altamente pessoais uma vez que tudo dependerá do seu momento atual e do padrão de vida que você deseja alcançar no futuro.
2. Tranquilidade
O estresse financeiro pode tirar o sono, a produtividade e até a boa saúde.
De acordo com uma pesquisa divulgada pela Agência Brasil, seis em cada dez brasileiros (58%) admitem que nunca, ou somente às vezes, dedicam tempo às atividades de controle financeiro, o que os desestabiliza consideravelmente.
Um plano de aposentadoria ajuda a remover um dos principais contribuintes para o estresse financeiro. Isso pode ser um grande benefício!
Quando você tem um plano para a aposentadoria, você terá mais energia emocional para se concentrar nas coisas que mais importam para você.
3. Tome decisões mais inteligentes
A maioria das decisões financeiras têm impacto a longo prazo. Mas, quanto mais complexa sua vida se torna, mais decisões você precisa tomar. Muitas vezes essas decisões não têm uma resposta clara.
Por exemplo, você pode querer uma resposta para perguntas como:
- Faz sentido financeiro mudar de emprego?
- Como posso maximizar os benefícios do meu empregador?
- Quando devo fazer o seguro social?
- Como posso reduzir os impostos?
- Devo comprar essa casa de férias?
O fato é que cada pedrinha causa ondulações em sua lagoa financeira. Quanto mais decisões você precisa tomar, mais ansiedade você pode ter sobre seu futuro.
Quando você souber onde está em relação a alcançar seus objetivos, terá as informações necessárias para fazer escolhas sábias. Esse é um grande benefício para o planejamento da aposentadoria hoje.
4. Reduza sua carga tributária
A maioria das pessoas não se importa em pagar os impostos que deve, mas ninguém quer pagar mais do que precisa.
O planejamento tributário para a aposentadoria é uma questão complicada: qual será sua faixa de impostos depois que você se aposentar?
De que forma você deve fazer seus investimentos? Como as futuras mudanças na legislação tributária afetarão seus gastos com aposentadoria?
O planejamento para a eficiência tributária é um dos benefícios do planejamento previdenciário, principalmente para aqueles que se aproximam da idade da aposentadoria. Como resultado, você terá mais dinheiro para financiar a aposentadoria que deseja.
5. Tenha uma visão unificada para a aposentadoria
Há uma boa possibilidade de você e seu cônjuge terem ideias muito diferentes sobre como será a aposentadoria.
Você pode imaginar uma casa “amiga” dos netos, com um grande quintal estrategicamente localizado entre as casas de seus filhos. Por outro lado, seu cônjuge pode imaginar um condomínio livre de manutenção em um campo de golfe no melhor condomínio de São Paulo.
As opiniões divergentes entre os cônjuges acontecem com mais frequência do que você pensa.
Refletir sobre como planejar a aposentadoria traz à tona conversas importantes sobre onde você vai morar e o estilo de vida que gostaria de ter na aposentadoria.
Melhor ainda, você se beneficiará por ter um profissional de fora da situação, que não estará ligado à emoção do seu relacionamento!
Uma vez que existe um acordo, é muito mais fácil trabalhar em conjunto para atingir seus objetivos.
Quanto você precisa poupar para a aposentadoria?
Uma das partes mais difíceis de entender sobre como planejar a aposentadoria é pensar na vida aos 70 e poucos anos. Muitas pessoas ficam tão sobrecarregadas em economizar para um futuro desconhecido que acabam não decidindo nada.
Felizmente, o planejamento para a aposentadoria não é excessivamente oneroso, mas você precisará de um roteiro que possa evoluir com o tempo para mantê-lo no caminho certo e em conformidade com recolhimento das contribuições.
O primeiro passo é pensar em como sua vida pode ser na aposentadoria. Sente-se com uma caneta e papel e anote suas metas para esse momento, e pense em quanto tudo vai custar.
Não sabemos como serão os preços no futuro e, nos últimos anos, a inflação medida pelo IPCA teve muitas oscilações. De acordo com uma matéria publicada pela Febraban, a inflação ficou acima de 10% em 2015, caiu para 2,95% em 2017 e, desde então, vem evoluindo, chegando a 10,06% em 2021.
Portanto, planeje preços mais altos nas próximas décadas. Você também vai querer levar em consideração suas despesas do dia-a-dia, como custos de moradia, alimentação e assistência médica.
Lembre-se de que algumas das despesas caras que você tem agora, como um financiamento imobiliário ou custos com cuidados infantis, não existirão mais, o que pode resultar em uma diminuição em suas despesas gerais à medida que você se aproxima da aposentadoria.
Em seguida, some toda a renda que você pode receber em seus anos pós-trabalho. Considere a renda de pensão, se você tiver uma, pagamentos de previdência social e quaisquer outros reais, como renda de aluguel de uma propriedade, que possam aparecer em seu caminho.
De maneira geral, combine receitas e despesas e você terá uma boa ideia do que precisará reservar para cada ano de sua aposentadoria.
Confira algumas coisas que você deve levar em consideração em seus cálculos
- Custos de moradia, incluindo aluguel ou hipoteca, água e manutenções;
- Custos de assistência médica;
- Vida cotidiana, como alimentação, roupas, transporte;
- Entretenimento, incluindo restaurantes, cinema, teatro etc;
- Viagens, incluindo voos, hotéis e gasolina se estiver dirigindo.
Qual é o número mágico a acertar para uma aposentadoria de ouro?
Não existe uma fórmula mágica e um número ideal que represente o valor necessário para ter a aposentadoria dos sonhos.
Quando o assunto é como planejar a aposentadoria, em todos os cenários financeiros, cada situação é única e deve ser avaliada com cuidado e atenção, considerando todos os fatores pertinentes.
Dessa maneira, o ideal é buscar desde o primeiro momento o aval profissional com os direcionamentos mais eficazes para que a sua aposentadoria seja bem sucedida por meio de um planejamento aprofundado e com as especificidades necessárias.
Para começar, o profissional financeiro irá estimar as suas despesas totais anuais de vida na aposentadoria, já considerando as exigências do mercado.
Em seguida, avaliará os seus benefícios detalhadamente e irá determinar o valor total de dinheiro da aposentadoria que você precisa ter para alcançar o objetivo, de forma simples e rápida.
Coisas a se ter em mente ao começar
Férias em viagens exóticas, passar mais tempo com amigos, familiares e uma infinidade de outros lazeres. Nada mal ter tudo isso na aposentadoria, não é mesmo?
Existem várias etapas desde o orçamento e a definição de metas até a escolha da forma certa de se poupar que o ajudará a traçar um plano certo para sua aposentadoria. Confira algumas delas abaixo!
Criar um orçamento
Na hora de entender como planejar a aposentadoria, é preciso considerar o orçamento atual, que pondera todas as suas receitas e despesas atuais.
Embora você deva ter uma ideia do que precisará economizar por mês com base em suas metas de aposentadoria, também precisa ter certeza de que tem esse dinheiro para economizar.
Algo interessante a se fazer é colocar a poupança de aposentadoria como um item de linha em seu orçamento, assim como os custos de alimentação e moradia, para que você possa reservar esses fundos todos os meses.
Criar uma reserva de emergência
Ter uma reserva de emergência separada – geralmente com cerca de 6 a 12 meses de receita economizada – permitirá que você cubra quaisquer custos inesperados sem prejudicar seus planos de planejar a aposentadoria.
Comece a planejar a aposentadoria hoje
Colocar em prática o seu conhecimento sobre como planejar a aposentadoria com as estratégias necessárias é importante, especialmente para que você consiga começar cedo.
O mesmo ditado chinês que se aplica ao plantio de uma árvore, com o melhor momento sendo 20 anos atrás e o segundo melhor momento sendo agora, é relevante para investir.